Tagesgeldkonto eröffnen: Schritt für Schritt

Ein Tagesgeldkonto ist schnell eröffnet — der Prozess dauert bei Direktbanken oft weniger als 20 Minuten. Dennoch gibt es einige Schritte zu beachten: Welche Unterlagen werden benötigt? Was ist das Referenzkonto? Wie läuft die Identitätsprüfung ab? Dieser Leitfaden führt Sie durch den Prozess.

Inhaltsverzeichnis

1. Schritt 1: Konto auswählen
2. Schritt 2: Antrag stellen
3. Schritt 3: Legitimation (Identitätsprüfung)
4. Schritt 4: Bestätigung und Konto-Aktivierung
5. Schritt 5: Erste Einzahlung und Freistellungsauftrag
6. Mehrere Tagesgeldkonten gleichzeitig führen

Schritt 1: Konto auswählen

Bevor Sie ein Konto eröffnen, prüfen Sie die wichtigsten Kriterien:

• Zinshöhe: Wie hoch ist der aktuelle Zins — und handelt es sich um einen dauerhaften oder zeitlich befristeten Aktionszins?
• Einlagensicherung: In welchem Land ist die Bank reguliert? Welchem Einlagensicherungssystem gehört sie an?
• Konditionen: Gibt es eine Mindesteinlage? Fällt das Konto nach der Aktionsphase auf einen anderen Zins zurück?
• Auszahlungsgeschwindigkeit: Wie schnell wird Geld auf das Referenzkonto überwiesen?

Eine Übersicht der Auswahlkriterien finden Sie im Artikel Tagesgeldkonto-Auswahlkriterien im Überblick.

Schritt 2: Antrag stellen

Bei den meisten Direktbanken erfolgt die Kontoeröffnung vollständig online. Sie füllen ein Antragsformular mit Ihren persönlichen Daten aus:

• Vollständiger Name
• Geburtsdatum und -ort
• Aktuelle Wohnadresse
• Nationalität
• Steuer-Identifikationsnummer (Steuer-ID) — für die automatische Kapitalertragsteuer-Abführung
• Bankverbindung für das Referenzkonto

Das Referenzkonto ist das Konto (meistens Ihr Girokonto), auf das Überweisungen von und zum Tagesgeldkonto laufen. Aus Sicherheitsgründen akzeptieren die meisten Tagesgeldbanken nur Überweisungen zu diesem einen vorab verknüpften Konto.

Schritt 3: Legitimation (Identitätsprüfung)

Banken sind gesetzlich verpflichtet, die Identität ihrer Kunden zu prüfen (Geldwäschegesetz, GwG). Dafür gibt es in Deutschland mehrere Verfahren:

VideoIdent (Online-Identifikation per Video)

Das verbreitetste Verfahren bei Direktbanken: Sie halten Ihren Personalausweis oder Reisepass in eine Webcam oder Smartphone-Kamera. Ein Mitarbeiter des Identifizierungsdienstleisters prüft Ihr Dokument in Echtzeit. Der Prozess dauert in der Regel 5–10 Minuten.

PostIdent

Bei diesem Verfahren gehen Sie mit dem ausgefüllten PostIdent-Coupon und Ihrem Ausweis zu einer Postfiliale. Der Postmitarbeiter prüft Ihre Identität und leitet die Bestätigung an die Bank weiter. Dies dauert einige Werktage länger als VideoIdent.

eID (Online-Ausweis)

Wenn Ihr Personalausweis mit aktivierter Online-Ausweisfunktion und einem eID-Kartenlesegerät oder NFC-fähigem Smartphone ausgestattet ist, können Sie die Legitimation digital per eID-App durchführen.

Schritt 4: Bestätigung und Konto-Aktivierung

Nach erfolgreicher Identitätsprüfung erhalten Sie eine Bestätigung per E-Mail oder Post. Manche Banken senden zusätzlich Zugangsdaten per Brief (aus Sicherheitsgründen getrennt von der E-Mail). Das Konto wird freigeschaltet und ist bereit für die erste Einzahlung.

Schritt 5: Erste Einzahlung und Freistellungsauftrag

Überweisen Sie den gewünschten Betrag vom Referenzkonto auf das neue Tagesgeldkonto. Die Gutschrift erfolgt in der Regel innerhalb von 1–2 Bankarbeitstagen.

Empfehlung: Richten Sie gleichzeitig einen Freistellungsauftrag ein. Damit stellen Sie Zinserträge bis zum Sparerpauschbetrag (1.000 Euro für Einzelpersonen / 2.000 Euro für Ehepaare) steuerfrei. Ohne Freistellungsauftrag führt die Bank automatisch Abgeltungssteuer ab.

Was tun, wenn ich mehrere Konten haben möchte?

Es ist problemlos möglich, Tagesgeldkonten bei mehreren Banken zu führen. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie mehr als 100.000 Euro anlegen möchten (Einlagensicherungsgrenze), oder wenn Sie Konditionen bei verschiedenen Banken nutzen möchten. Jedes Konto wird separat eröffnet.

Mehr dazu im Artikel Tagesgeld für große Summen: Was beachten?.

Checkliste: Tagesgeldkonto eröffnen

• [ ] Personalausweis oder Reisepass bereithalten
• [ ] Steuer-Identifikationsnummer (11-stellig, auf Einkommensteuerbescheid) suchen
• [ ] IBAN des Referenzkontos (Girokonto) notieren
• [ ] Antragsformular online ausfüllen
• [ ] Legitimation durchführen (VideoIdent, PostIdent oder eID)
• [ ] Bestätigung abwarten
• [ ] Freistellungsauftrag einrichten
• [ ] Erste Einzahlung vornehmen

Häufige Fragen zur Kontoeröffnung

Kann ich ein Tagesgeldkonto ohne deutsches Konto eröffnen? Die meisten Banken verlangen ein deutsches Referenzkonto (IBAN). Einige EU-Direktbanken akzeptieren auch ausländische IBANs — das ist jedoch die Ausnahme.

Was ist, wenn ich ins Ausland ziehe? Die meisten Tagesgeldkonten sind an einen deutschen Wohnsitz gebunden. Bei Wohnsitzwechsel ins Ausland sollten Sie die Bank informieren — manchmal führt das zur Kontosperrung.

Kann ich als Minderjähriger ein Tagesgeldkonto eröffnen? Das ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Einige Anbieter erlauben Tagesgeldkonten ab 14 Jahren mit Einverständnis der Erziehungsberechtigten, andere erst ab 18. Im Zweifel direkt bei der Bank nachfragen.

Was passiert mit dem Konto, wenn ich die Bank wechseln möchte?

Das Tagesgeldkonto kann jederzeit gekündigt werden — die Kündigungsfrist beträgt meist einen Bankarbeitstag. Das Guthaben wird dann auf das Referenzkonto überwiesen. Achten Sie vor dem Schließen darauf:

1. Freistellungsauftrag auf 0 setzen oder auf eine andere Bank übertragen
2. Keine ausstehenden Zinsgutschriften warten — überprüfen Sie, wann die nächste Zinsgutschrift erwartet wird
3. Jahressteuerbescheinigung anfordern — für die Steuererklärung benötigen Sie die Bescheinigung des alten Kontos

Tipps zur Verwaltung mehrerer Tagesgeldkonten

Es ist vollkommen legitim, mehrere Tagesgeldkonten gleichzeitig zu führen — bei verschiedenen Banken oder sogar beim selben Institut. Praktische Hinweise:

• Freistellungsaufträge verteilen: Verteilen Sie den Sparerpauschbetrag anteilig auf Ihre Banken — und bleiben Sie unter dem Gesamtlimit (1.000 Euro / 2.000 Euro für Ehepaare).
• Überblick behalten: Notieren Sie sich, welches Konto welchem Zweck dient (Notgroschen, kurzfristige Rücklagen, Hochzins-Konto).
• Referenzkonten prüfen: Jedes Tagesgeldkonto ist an ein Referenzkonto gebunden — stellen Sie sicher, dass das Referenzkonto noch aktiv ist.

VideoIdent, PostIdent und eID im Vergleich

Für die Kontoeröffnung bieten die meisten Banken drei Legitimationsverfahren an:

VideoIdent:

• Videoverbindung mit einem Mitarbeiter per Smartphone oder Computer
• Ausweis wird per Kamera gezeigt
• Vorteil: Schnell, von zu Hause aus möglich, oft 24/7 verfügbar
• Nachteil: Internetverbindung und Kamera erforderlich

PostIdent:

• Legitimation in einer Postfiliale
• Mitarbeiter prüft den Ausweis und bestätigt die Identität
• Vorteil: Keine technischen Anforderungen
• Nachteil: Öffnungszeiten der Postfiliale, Wartezeiten möglich

Online-Ausweisfunktion (eID):

• Elektronische Identifikation per Personalausweis mit Online-Ausweisfunktion
• App und NFC-fähiges Gerät erforderlich
• Vorteil: Vollständig digital, schnell, sehr sicher
• Nachteil: Setzt aktivierte Online-Ausweisfunktion und kompatibles Gerät voraus

Die meisten Banken bieten alle drei Verfahren an. Wenn Schnelligkeit zählt: VideoIdent oder eID. Wenn keine technischen Mittel vorhanden: PostIdent.

Was tun, wenn die Kontoeröffnung abgelehnt wird?

Banken können eine Kontoeröffnung ablehnen — ohne Angabe von Gründen. Mögliche Ursachen:

• Negativer SCHUFA-Eintrag (Kreditinstitute fragen die SCHUFA für Neukunden in der Regel ab)
• Unvollständige Dokumente
• Wohnsitz im Ausland (bei Banken, die nur deutschen Wohnsitz akzeptieren)

Optionen bei Ablehnung:

• Andere Banken probieren — manche Anbieter haben weniger strenge Anforderungen
• SCHUFA-Auskunft selbst beantragen und prüfen (einmal jährlich kostenlos per Datenkopie nach Art. 15 DSGVO)
• EU-Banken über Vermittlerplattformen ausprobieren — diese haben manchmal andere Eignungskriterien

Fazit

Ein Tagesgeldkonto lässt sich heute schnell und vollständig online eröffnen. Bereiten Sie Ihren Ausweis und die Steuer-ID vor, wählen Sie ein Legitimationsverfahren und richten Sie nach der Kontoeröffnung einen Freistellungsauftrag ein. Der gesamte Prozess dauert bei Direktbanken selten mehr als 30 Minuten.

Praxisbeispiel: Tagesgeldkonto eröffnen in 4 Schritten

Eine Einzelperson möchte ein Tagesgeldkonto bei einer deutschen Direktbank eröffnen:

1. Konto auswählen: Vergleich der aktuellen Zinsen, Prüfung der Einlagensicherung (deutsches Institut → EinSiG) und der Konditionen (kein Aktionszins, dauerhafter Zinssatz).
2. Online-Antrag stellen: Eingabe von Name, Geburtsdatum, Adresse, Steuer-ID und Referenzkonto (Girokonto).
3. Legitimation per VideoIdent: Ausweis bereithalten, Bankvorgaben folgen, Prozess in ca. 5–10 Minuten abschließen.
4. Freistellungsauftrag einrichten: Sofort nach Kontoeröffnung online hinterlegen, damit Zinserträge bis 1.000 Euro (Einzelperson) steuerfrei bleiben.

Dieses Beispiel ist illustrativ. Konkrete Prozesse können je nach Anbieter abweichen. Keine Empfehlung konkreter Produkte.

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Stand der Informationen: Juni 2026

Vergleich der Legitimationsverfahren

Weitere Begriffe im Glossar: Tagesgeld, Zinsen, Sparplan, Rendite, Depot.